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会社員として働くあなたは、日々の生活を支える給与や福利厚生があるため、保険の必要性をあまり感じていないかもしれません。
しかし、病気やケガ、万が一の事態に備えることは、将来の安心を確保する上で非常に重要です。
会社員は、会社の団体保険や社会保険に加入していることがほとんどですが、それだけで十分と言えるでしょうか？
この記事では、会社員におすすめの保険の種類と、あなたに最適な保険を選ぶためのポイントをわかりやすく解説します。
会社員が加入できる公的保険の種類
会社員は、健康保険と厚生年金保険という2種類の公的保険に加入しています。
これらの保険は、病気やケガで医療機関を受診した際の費用負担を軽減したり、老後の生活を支える年金給付を受けたりするために不可欠です。
健康保険は、医療費の自己負担割合を原則3割に抑えるほか、病気やケガで会社を休んだ際に傷病手当金が支給される制度もあります。
また、出産時には出産育児一時金や出産手当金が支給されるなど、様々な給付が受けられます。
厚生年金保険は、老後の生活を支える老齢厚生年金のほか、万が一の際に遺族が受け取れる遺族厚生年金や、病気やケガで障害が残った場合に受け取れる障害厚生年金などがあります。
これらの公的保険は、会社員にとって最も基本的なセーフティネットと言えるでしょう。
しかし、公的保険だけではカバーしきれないリスクも存在します。
例えば、治療費が高額になる病気や、長期にわたる療養が必要な場合など、経済的な負担が大きくなる可能性もあります。
また、公的年金だけでは老後の生活費が不足するケースも少なくありません。
会社員におすすめの民間保険：備えるべきリスクとは
公的保険でカバーできない部分を補うのが、民間の保険です。
会社員が特に検討すべき民間保険の種類としては、以下のものが挙げられます。
- 医療保険: 病気やケガによる入院や手術の費用を保障する保険です。
公的医療保険でカバーされる自己負担分に加え、差額ベッド代や先進医療費など、自己負担となる費用に備えられます。
日帰り入院から保障されるものや、特定疾病に特化したものなど、様々なタイプがあります。 - がん保険: がんと診断された際に一時金が支払われたり、治療費が保障されたりする保険です。
がんは日本人にとって罹患率の高い病気であり、治療が長期化する可能性も高いため、専門のがん保険で手厚く備えることをおすすめします。 - 生命保険（死亡保険）: 万が一、契約者が死亡した場合に、残された家族に保険金が支払われる保険です。
家族の生活費や教育費、住宅ローンなどに充てることで、遺族の経済的な負担を軽減できます。
終身保険や定期保険など、保障期間や貯蓄性の有無によって種類が分かれます。 - 就業不能保険: 病気やケガで長期間仕事ができなくなり、収入が途絶えてしまった場合に、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。
会社員の場合、傷病手当金である程度の収入は保障されますが、給与の満額が支払われるわけではないため、不足分を補うために検討する価値があります。
これらの保険は、あなたのライフステージや家族構成、将来設計によって必要な保障が異なります。
会社員が保険を選ぶ際のポイント
会社員が保険を選ぶ際には、以下のポイントを意識することが大切です。
- 現在の加入状況を確認する: 会社の団体保険や福利厚生で、すでに何らかの保険に加入している場合があります。
まずはそれらの内容を確認し、重複する保障がないか、不足している保障がないかを把握しましょう。 - 必要な保障額を明確にする: 万が一の事態が発生した場合に、どれくらいの費用が必要になるのかを具体的に試算しましょう。
例えば、医療保険であれば、治療費だけでなく、入院中の生活費や交通費なども考慮に入れると良いでしょう。
生命保険であれば、残された家族の生活費や子どもの教育費などを計算し、必要な死亡保障額を算出します。 - 保険料と保障内容のバランスを見る: 保険料は無理なく支払える範囲に抑えることが重要です。
一方で、保険料が安すぎる場合は、保障内容が十分でない可能性もあります。
ご自身のライフスタイルや経済状況に合わせて、バランスの取れた保険を選びましょう。 - 保障期間を考慮する: 終身保障が必要か、一定期間の保障で十分かなど、保障が必要な期間を検討します。
例えば、住宅ローンがある期間だけ死亡保障を手厚くしたい、子どもの独立まで医療保障があれば良い、など、具体的な期間を考えてみましょう。 - 特約やオプションも検討する: 基本的な保障に加えて、特定の病気やケガに手厚く備える特約や、保険料払込免除特約など、様々なオプションがあります。
ご自身のニーズに合わせて、必要な特約を付加することを検討しましょう。
また、保険会社や保険商品によって、サービス内容や保険料、保障内容が大きく異なります。
複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討することをおすすめします。
会社員のライフステージ別保険見直しのタイミング
会社員の保険は、一度加入したら終わりではありません。
ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行うことが重要です。
- 結婚: 独身時代は自分だけの保障で十分でしたが、結婚後は配偶者の生活も考慮し、死亡保障や医療保障の見直しが必要になる場合があります。
- 出産・子育て: 子どもが生まれると、教育費や養育費など、将来必要となる費用が増大します。
万が一の際に残された子どもたちの生活が困窮しないよう、死亡保障を増額したり、子どもの医療保険を検討したりする時期です。 - 住宅購入: 住宅ローンを組む際には、団体信用生命保険に加入するのが一般的ですが、それだけで十分かどうかも検討が必要です。
また、住宅ローンの返済期間中に万が一のことがあった場合に備え、死亡保障の見直しも重要です。 - 子どもの独立: 子どもが独立し、扶養から外れると、必要な死亡保障額が減る可能性があります。
この機会に、保障内容をスリム化し、保険料を抑えることを検討しても良いでしょう。 - 定年退職: 定年退職後は、給与収入がなくなり年金生活となります。
医療費が増加する可能性も高いため、医療保険やがん保険など、医療系の保障を重点的に見直すことが重要です。
また、死亡保障は不要になるケースも多いため、見直しの対象となります。
これらのタイミングで保険を見直すことで、常にあなたにとって最適な保障を維持することができます。
保険の専門家やファイナンシャルプランナーに相談し、第三者の視点からアドバイスをもらうのも良い方法です。
会社員にとって保険は、単なる「もしも」の備えではありません。
将来の生活設計を安定させ、安心を確保するための重要なツールです。
この記事を参考に、あなたにぴったりの保険を見つけてください。
ご自身の保険について、もっと詳しく知りたい点や、具体的な相談があれば、ぜひお気軽にお声がけください。
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